Payments CIT. Medios de Pago en plena ebullición
Interesante jornada la que dedicó IIR a los Medios de Pago, con la participación de técnicos y expertos del sector bancario y de los nuevos PSPT que se han ido incorporando en el mercado. Su irrupción se ha regulado mediante la nueva reglamentación PSD2, para garantizar la igualdad entre los anteriores y los nuevos actores.
Cuando en una tienda se utiliza una PSPT, se está utilizando una fórmula que robotiza la operación. El cliente selecciona su banco y la PSPT se encarga de pedirle credenciales para asegurar los dos tipos de servicios que prestan, el servicio de inicio de pago y el servicio de información de cuentas. La seguridad es pues un factor muy importante, y la nueva normativa PSD2 tras 18 meses de transposición y el desarrollo de la interface repartirá claramente las responsabilidades entre bancos ( PSP) y los nuevos PSP a Terceros (PSPT).
Este traspaso de información se realiza de forma gratuita y no se perciben comisiones ni del cliente ni de la tienda. Un par de ejemplos claros son la nueva YAAP, creada entre La Caixa, Santander y Telefónica en sus dos vertientes YAAP Shopping y YAAP Money que permite pagos entre particulares y tiendas o entre particulares simplemente.
Otra PSPT ya desarrollada es la nueva Tmobilidad, que se ha implantado en colaboración con Indra en el Transporte Metropolitano de Barcelona TMB. Y vendrán muchos más, algunos presentes en la propia reunión.
Lo que si saben los expertos, es que los Medios de Pago están en ebullición y muchas cosas están cambiando muy rápidamente. El cliente final busca inmediatez , además de seguridad y comodidad. No le importa casi el medio, sino el fin.
Y esta situación produce, a nivel global algunos quebraderos de cabeza, que trasladados a Europa se están intentando resolver. Se ha creado el EPC, European Payments Council para integrar a los 80 países que producen pagos en la zona en un órgano que lime y resuelva los roces de esquemas interbancarios. Cada país participa en función de su peso en los pagos. Además participan SEPA, ESBG y la AEB, además de la banca Cooperativa y de las Cajas.
Además el BCE creó el ERPB, con representantes de los bancos y de los clientes. Son sus objetivos más claros que los nuevos desarrollos sean consensuados entre representantes de la oferta y de la demanda. Funciona por grupos de trabajo que se abren y cierran cada seis meses.
Hablemos de medios de pago y la remuneración de los agentes. Para empezar la reducción de las tasas de intercambio que se produjo en septiembre de 2014 no ha producido los resultados esperados. Los pagos por tarjeta se han consolidado en el 18 % de los pagos totales, y este ratio no crece frente al 82% de efectivo.
EL PAGO MÓVIL
No es el futuro, es ya el presente. En España disponemos de un parque de más de 600.000 terminales contact less y lideraremos el NFC en Europa. Lo que ya hoy es realidad es la alianza de empresas de telecos con bancos en búsqueda de nuevos desarrollos como el HCE, Host Card Emulation que solventa diferencias.
La diferencia más real entre los Google Pay y los Apple Pay, es que mientras el primero no quiere la transacción sino los datos, Apple . además, si quiere la transacción..
La conclusión más clara sería, para los bancos. Hay que estar muy atentos por si se escapa el negocio de los medios de pago. Es su obligación cumplir las expectativas de generación de ingresos y recuperar los márgenes que se perdieron con las tarjetas. No olvidemos que el 20 % de los ingresos de los bancos vienes de la parte de pagos.
Y en el caso de las tarjetas, los diferentes auditores y consultores hablan de pérdidas de márgenes que alcanzan hasta el 15 % según alguno de ellos, por esa caída de las comisiones interbancarias.
También es interesante observar el cambio de estrategia de las tarjetas privadas, que han pasado a ser en cobranding en la mayoría de los casos. Está claro que el cliente es el que va a marcar la estrategia de pagos y cuando decimos clientes, hablamos de consumidor final.
EL FUTURO DE LOS WALLET
¿Qué futuro nos espera con los Wallet?. Está muy claro que” los bancos tendremos que estar”, aunque no está claro si las ganancias se producirán o será una vez más un intento fallido. Lo que también está claro es que van a empezar a darse colaboraciones entre los propios bancos e incluso con las pspt ya que los presupuestos de innovación se están dirigiendo en casi un 30 % a cumplir la regulación. Y es que los bancos estaban dirigidos al producto más que al cliente y esto va a cambiar.
Además está cambiando el enfoque. Hay una diferencia frente a los bancos anglosajones que nos va a permitir un desarrollo diferente, ya que ellos trabajan las bases de datos por producto y nosotros lo hacemos por cliente, así que disponemos de una valiosa información que tratada puede servirnos muy bien como nuevos desarrollos de producto que ofrecer a los propios clientes. Está claro que a cualquier retail le interesa saber, con que otros se reparte la cuota de bolsillo de sus clientes y qué hacen antes o después de entrar y comprar en su tienda. Seguro que esta valiosa información la podemos empezar a compartir.
Concluimos pues que la competencia en pagos digitales producirá una efervescencia en colaboraciones de los bancos entre si y nuevos caminos de búsqueda de productos y margen. Uno de los caminos ya está tomándose con la generación de joint ventures con los especialistas, y antes hemos hablado de ello. Y es que lo que hay que hacer es quitar barreras y que el cliente pague como quiera.
Lo más importante es convertir el pago en un momento dulce, si es posible, ateniéndonos a la voluntad del consumidor, pagar por el medio más cómodo y que menos conflictos le produzca.
Y en este sentido, está claro que la evolución va a continuar, que el pago por móvil crecerá y que surgirán nuevas fórmulas y tecnologías… y tenemos que vivir con ellas.
La jornada continuó durante el resto del día con una parte abierta al público en general dedicada a la biometría y también con una amplia sesión dedicada a la Seguridad en Pagos y la tokenización, haciendo reflexionar sobre la garantía de las transacciones y las implicaciones más importantes para las entidades. La puesta en práctica de la Directiva Secure Pay
